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かきため

個人事業主成り立ての僕が一戸建て購入を検討してローン審査が通らなかった話

個人事業主

どうして?

実際にローン審査を通した訳ではないけど、住宅情報の方にローンの話に詳しい方を紹介して貰い、相談に乗って頂いたら「無理っすね」と返された話です。

他の個人事業主になって収入アップを狙いたい。そして、マイホームでも買いたい。と、思う人がいれば参考にして頂きたいです。

僕の現在

4月から個人事業主を開始しました。

それまでは9年間 SIerとして会社員をしてきました。技術力もある程度ついたし、今まで仕事をしてきて個人事業主の方が異常に多く、正直自分同等それ以下レベルが多いなと感じていたので(自意識過剰)やってみるかと思い立ったわけです。

結果的に、仕事は半年以上続いており、年収(売上)も会社員時代から2.X倍くらいまであがりそうです。 こんなに収入が増えている。家賃も10万ほどの物件を5年くらい払い続けている。借金も無い。悪くなったのは、信用でした。

信用が無くなった

個人事業主では、ローン審査が降りにくいらしいです。 まず、会社員はいくら転職しようとも、過去3年間の収入および会社が大きく信用という大きな土台を形成してくれます。

私のように会社員を9年やってから個人事業主になった場合でも、なんと過去3年間の収入は見られなくなるようです。 また、個人事業主なので会社という味方もいない為、収入の信用が一切ありません。

ローン審査は、言わばただの借金。貸す側は返せる可能性を大きくみる為、私みたいな確定申告もまだ行ってない人は、収入の証明するものが一切ありません。

いくら家賃20万払えていても、収入が1000万あろうとも、信用も無い人には貸してくれません。

個人事業主がローン審査が通るようにする為に

個人事業主で確定申告さえすればローンの審査を通るわけではありません。 ローンの審査が通すためには、いくつかやらなければいけないことが有ります。

  • 貯蓄
  • 確定申告
  • 年収

貯蓄

最低でも1000万は頭金に出せるようにしておきましょう。 200万程は引っ越し費用やなにやらで必要になると思うので、1200万が目安ですね。

確定申告

上でも話したように、個人事業主の収入証明はこの確定申告です。しかし、ただ確定申告をすればいいというわけではありません。税金を少なくする為に経費を落としまくる。このような事をしていると、ローンの審査は通りにくくなります。なにせ、収入証明をしても、税金が少ない=収入が少ない→ローンの貸し出す金額が少なくなる。という式がなり立ってしまいます。

個人事業主の方は、税金を少なく収めたい気持ちは凄く分かります。なんでも経費に落とす技も多くあり、何でも経費に落としている方もたくさんいます。結果、収める税金も少なくなり、良い事尽くしだと想いますが、ローン審査は一切そのようなことはありません。納めてる税金および申告している収入がローンの金額を決めます。

年収

およそ収入の6倍がローンとして降りる金額だと言われています。 もし、5000万の物件購入を考えているのであれば、頭金で1000万払ったとしても、年収700万はあるように確定申告をしなければいけません。

雑感

個人事業主になる前の会社員時代に買っておきましょう。 僕は、以下の2つで悩み中です。 - マイホームの夢なんてやめて、ひたすら経費落としまくって高い家賃の賃貸を借りて、収める税金を抑え続ける - 頭金をしっかり貯めて2,3回確定申告が終えるまで待つ